支払処理の仕組み

顧客がカードをスワイプした瞬間から、すべてのプロセスを理解することで、ビジネスの成長をサポート。 消費者はクレジットカードのライフサイクルを、購入が処理され金額がアカウントに記録される、シンプルなプロセスとして体験します。

クレジットカード、デビットカード、その他の電子決済の処理方法をより明確にすることで、業務をより効果的に管理できます。 カードベースの決済取引件数は、毎年世界中で数十億件に上ります。カードベースの決済を受け付けるための基本的な決済処理ステップを紹介します。

主要プレーヤーは誰ですか?

ペイメントカードのライフサイクルを理解するには、すべてのキープレーヤーに精通しておく必要があります。あらゆるカード決済取引には、以下の関係者が存在しています。 加盟店アカウントを開設し管理する、金融機関「アクワイアラー（アクワイアラー銀行または加盟店アクワイアラー）」。 クレジットカードおよびデビットカードの支払いを受け入れるすべての企業は、加盟店アカウントまたはサブ加盟店アカウント(別の企業がお客様に代わって加盟店アカウントを提供する場合) を設定する必要があります。カード決済トランザクション中、アクワイアラーは加盟店とカードアソシエーション間でトランザクションリクエストと認証データを渡します。 カードアソシエーションは、顧客、加盟店、発行銀行、および取得銀行をつなぐのに役立ちます。カードブランドは決済処理の統括機関として機能し、American Express、Discover、Mastercard、UnionPay、Visaなどがあります。カード協会は、インターチェンジレートを設定し、 発行者とアクワイアラー間の課題を解決し、安全で効率的な支払いを促進するよう努めています。 顧客は、直接(カードを提示) またはリモート(カードを提示しない) のいずれかで支払い証明書を提供することで、すべての支払いカード取引を開始します。取引金額は金融機関に記録されます。お客様は「カード保有者」とも呼ばれます。

「イシュアー」とは、クレジットカードをカード所有者に発行する金融機関のことです。 発行銀行とも呼ばれ、消費者を金融システムにつないで企業への取引資金の調達を促進します。企業の成長を加速させるのは、その資金調達プロセスです。 「マーチャント」とは、企業、起業家、個人事業主、そしてその間のあらゆる種類のビジネスです。加盟店はカード決済の受け入れツールを提供することで、決済取引プロセスにおいて重要な役割を果たします。クレジットカード端末、カードを提示する取引のためのPOSシステム、決済ゲートウェイを備えた安全なeコマースウェブサイト、または増え続けるアプリケーションを通じて統合された決済を指します。 「決済処理業者」とは、加盟店とその加盟店銀行に代わって、クレジットカードやデビットカードの取引を処理する会社です。決済処理業者は、クレジットカードのライフサイクルにおける他のすべてのプレイヤーをつなぎます。決済処理業者は処理機能を超えて、企業がより効率的に顧客にサービスを提供することによる成長を支援する、幅広い決済関連サービスを提供しています。

クレジットカードのライフサイクルはどのように機能しますか?

クレジットカード取引のライフサイクルの主なステップは、「承認」「バッチ処理」「クリアリング」「決済」の4つです。

承認

顧客は直接または安全なリモート方法のいずれかで、ペイメントカードの資格情報を加盟店に提示します。カード情報はアクワイアラーおよび支払処理者に送信されます。次に、取引はカードアソシエーションを通過し、発行銀行に入ります。 発行銀行は、口座が取引に十分な残高を有することを確認し、カード協会に承認または拒否コードを送信し、カード協会がアクワイアラーに渡すことを保証します。その後、アクワイアラーは承認または拒否を加盟店に伝え、取引は承認(または拒否) されます。 承認プロセスの各段階は、1つ以上のセキュリティおよび不正防止フィルタを伴います。プロセス全体をわずか数秒で完了させます。

バッチ処理

カードベースの支払トランザクションの承認コンポーネントは、基本的にリアルタイムで行われます。この段階では、加盟店が取引の正式かつ完全な会計を提出するまで保留されます。 バッチ処理は、加盟店が定期的に取引の最終セットをレビューして提出するプロセスです。過去のバッチ処理は、各営業日の終了時に実施されます。マーチャントは取引を一括処理することで、多くの場合、大幅なコスト削減を実現できます。手動バッチ処理も実施されていますが、現在バッチ処理は、マーチャントが決済処理業者またはマーチャント銀行で設定できる自動化プロセスとして増加しています。

クリアリング

取引のバッチがマーチャントからディスパッチされると、その取引は口座の照合プロセスを開始します。その後、バッチ化されたトランザクションは、アクワイアラーから支払処理者およびカードネットワークを経由し、カード所有者の発行銀行に個別に転送されます。 発行銀行は、顧客の口座から取引額を差し引きます。決済はまた、発行銀行によってインターチェンジフィーが控除されるプロセスの段階であり、カードネットワークとインターチェンジファンドの一部を共有します。

決済

資金調達とも呼ばれる決済は、最終的にマーチャントに支払いが行われるプロセスの最終段階です。発行銀行は、取引のための資金を加盟店銀行に送金します。その後、マーチャント銀行はマーチャント口座に資金を入金します。 これらが、クレジットカード取引のライフサイクルの簡素化です。新しいビジネスを始める場合でも、現在の決済プロバイダーに満足していない場合でも、Worldpayがお客様のビジネスの成長や拡大を支援します。